Автокредитование в Украине и странах-соседях: сходства и различия
В Украине пока нет льготных условий автокредитования населения
Несмотря на то, что коронавирус болезненно ударил по экономике нашей страны и доходам граждан, Украина входит в число лидеров в Европе по продажам новых автомобилей. Если европейский рынок «просел», то украинцы, оставшись без общественного транспорта, бросились покупать авто. Те, кто сразу не смог выложить кругленькую сумму за автомобиль, стали изучать различные программы займов, кредитов или просто аренды.
Редакция «Шарий.net» решила разобраться в этом вопросе и понять, почему украинцы все больше берут кредиты на авто? На каких условиях они это делают и чем эти условия отличаются от других стран?
Автокредитование — что это такое и какие бывают виды
На сегодняшний день банки предлагают два основных варианта покупки нового автомобиля: кредит и лизинг.
Кредит — это финансирование банком покупки автомобиля у официального дилера. Как правило, банк ежемесячно начисляет определенный процент на сумму покупки. Процент этот может быть фиксированным или изменчивым (процентная ставка будет уменьшаться по мере выплаты тела кредита). Если по-простому, то банк передает вам в пользование денежные средства.
Лизинг — это рассрочка на покупку нового автомобиля, которая не предполагает выплату ежемесячных комиссий. То есть лизинг отличается от кредита тем, что во временное пользование передаются не средства, а конкретное имущество. В данном случае автотранспортное средство. Поэтому автокредиты больше подходят для частных лиц. А лизингом пользуются в основном фирмы и компании.
У каждой страны есть свои особенности автокредитования. И поэтому их трудно сравнить. Ведь ВВП на душу населения разнится, кредитные ставки отличаются и многое зависит от роста экономики той или иной страны. Но на некоторые особенности все же стоит обратить внимание.
Лизинговые фирмы стран Балтии
Никогда не задумывались, почему в Украине так много автомобилей из стран Балтии? Отчасти причина тому лизинговые фирмы. С автокредитованием система работает, как и везде: вы берете кредит, выплачиваете его на протяжении определенного периода времени и получаете автомобиль в свою собственность.
Но с лизингом есть свои особенности. Особую популярность тут получили лизинговые фирмы, которые могут предоставить вам финансовый или оперативный лизинг.
Финансовый лизинг (или аренда с выкупом) даст вам возможность не только пользоваться авто, но и по окончании приобрести его в свою собственность. В данном случае лизинговая фирма покупает выбранное вами авто и сдает его в аренду. Каждый месяц вы просто платите аренду и процент. Преимуществом финансового лизинга является возможность выкупа авто в конце лизингового срока, а также нелимитированный пробег в период лизинга.
Вторым вариантом является оперативный лизинг, то есть обычная аренда. Преимуществом является то, что вы пользуетесь авто, не переживая относительно его реализации. В данном случае, как правило, размер ежемесячного платежа будет меньшим, нежели при финансовом лизинге.
То есть вы берете у фирмы в аренду новый автомобиль и катаетесь, пока вам не надоест. Надоел — взяли новый. А дальнейшей реализацией авто будет заниматься лизинговая фирма.
Льготное автокредитование в России
Из особенностей авторынка России можно отметить, что с 2009 года там действует программа льготного автокредитования. Программа распространяется как на автокредитование (категории «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль»), так и на автолизинг. В этом году планируется расширение категорий, так как программа хорошо зарекомендовала себя и пользуется спросом не первый год. В рамках программы государственный бюджет компенсирует 10% от авансового платежа за машину стоимостью до 1,5 млн рублей.
О конкретных ежегодных объемах финансирования говорить трудно. Например, в 2020 году на программу было выделено 17,5 млрд рублей, в 2021 — 8,9 млрд рублей. Но планируют увеличить эту сумму еще на 5 млрд.
«Трехсторонние кредиты» в Германии
В Германии благодаря низким ежемесячным платежам популярными стали так называемые «трехсторонние кредиты». Суть очень проста: покупатель делает первоначальный взнос, получает кредит на 36 месяцев и ежемесячно выплачивает оговоренную сумму банку. Но по окончании срока автовладелец должен выплатить оставшуюся сумму единым платежом. Чем больше последний взнос, тем меньше ежемесячная кредитная ставка.
Почему это выгодно всем трем сторонам: и покупателю, и автодилеру, и банку? Если автовладелец не может «осилить» последнюю выплату, то он возвращает автомобиль дилеру. Банк получил свои проценты. Водитель пользовался новым автомобилем на протяжении 36 месяцев и может вновь прийти в салон за новой машиной. Автодилер, в свою очередь, получил автомобиль обратно и может его вновь реализовать.
Индивидуальный подход к клиенту в Турции
В Турции действует своя специфическая льготная программа. Если вы решились купить автомобиль местного производства в кредит, то банк вам предоставит льготную ставку. Причем вам рассчитают ежемесячную выплату так, чтобы она не превышала третьей части вашего дохода. Первоначальный взнос за автомобиль не может превысить больше 50% вашего ежемесячного дохода, что, в свою очередь, может быть меньше общепринятых десяти процентов за полную стоимость автомобиля.
В ходе оплаты кредита за автомобиль ежемесячные суммы могут меняться в связи с вашими семейными обстоятельствами. Например, банк может принять во внимание тот факт, что у вас родился ребенок, и снизить вам ежемесячную выплату на определенный период.
Автокредитование в Украине: какова ситуация?
Несмотря на экономический кризис, связанный с COVID-19, спрос на новые автомобили в 2020 году в Украине остался на прежнем уровне. Хотя в среднем по Европе приобретение новых автомобилей терпит упадок.
За последние 5 лет доля автокредитования в Украине увеличилась с 15% до 35%. В первую очередь это связано с падением кредитной ставки на 2,5—3%. Отмена ряда ненужных документов для получения кредита тоже сыграла свою роль. Теперь для получения кредита необходимо предоставить только паспорт, ИНН и справку о доходах за последние полгода. Также свою роль сыграло появление большого количества программ, которые совместно разработали банки, дилеры и страховые компании.
Если проанализировать основные предложения банков по автокредитованию, то все они сводятся к нескольким основным пунктам:
1. Ежемесячные выплаты и проценты зависят от первого взноса за автомобиль;
2. Кредиты выдаются на срок до 7 лет;
3. Процентная ставка составляет от 0,01% в зависимости от первого взноса и срока кредитования.
К сожалению, в Украине нет никаких льготных программ или особо низких ставок. В большинстве своем все сводится к первому взносу: чем больше первая проплата, тем меньше процентная ставка. Индивидуальный подход, как в Турции, тоже отсутствует. Чем больше зарабатываешь, тем больше шанс получить автокредит.
Стоит отметить, что на сегодняшний день в мире намечается рост в сфере автокредитования. Некоторые автопроизводители уже сократили производство в связи с ростом дефицита полупроводников. Компании Ford недавно пришлось сократить объемы производства некоторых моделей автомобилей. Компания Nissan приостановила свои производства в Мексике и США. Поэтому в некоторых странах автодилеры уже переходят к продаже авто только в кредит. Просто потому, что им это выгодно. Возможно, и Украине стоит задуматься о льготной программе автокредитования в связи с возможным ростом цен на авто.
Фото: newsweek.com
